金融講座系列[7] 中國人壽-廣發銀行聯合講堂-第一場 【保險在財富管理的功能】


發佈日期:2022/10/27
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2022年10月27日,澳門城市大學金融學院於何賢會議中心舉辦金融講座系列[7] 中國人壽-廣發銀行聯合講堂-第一場。本次講座邀請到持有CFP註冊認證的中國人壽保險(海外)股份有限公司澳門分公司羅崇宇分行經理為主講嘉賓,主題為“保險在財富管理的功能”。出席此次講座的嘉賓還有中國人壽保險(海外)股份有限公司澳門分公司綜合部金玲總經理、陳志輝個人代理部負責人、金朝輝分行經理、金融學院張偉光院長和鄺婉樺副院長。

 

羅崇宇分行經理首先提出金融產品中的「不可能三角」。「不可能三角」意指一個國家不可能同時實現資本流動自由、匯率穩定性和貨幣政策獨立性三個條件,若一個國家允許資本流動,又擁有獨立的貨幣政策,就難以保持匯率穩定,反之,若要求匯率穩定和資本流動,就必須放棄獨立的貨幣政策。金融產品中也存在「不可能三角」,難以同時滿足安全、收益和流動性三大要素,做投資時需在三者之間進行取捨。羅經理指出,存款、股票、債券、房地產及保險等常見的金融產品都是實現財務策劃的工具,其屬性可供大眾學習及理解,但並非理財的最終目的。

 

財務策劃是通過適當的財務管理,以達致客戶的理財目標。財務策劃所涉獵的範疇,涵蓋了生活中所有與財務有關的層面,包括財富管理、保險策劃、投資策劃、稅務策劃、退休策劃和遺產策劃。羅經理提到,在實務上,只由投資所組成的組合未必是最健全的理財組合,能互相配合、充份發揮各自優勢的組合才是最好的理財組合。

 

及後羅經理逐一簡介各種財務策劃的範疇。

 

財富管理:財富管理指透過儲蓄或投資等方式來籌備足夠資金,以達成人生不同的目標,例如結婚、置業、生兒育女、子女教育儲備及退休安排等。儲蓄保險在財富管理上的應用擁有可提前儲備、複利效果、穩定回報、強制儲蓄等優勢,同時也有年期長、年化回報不及投資類產品、流動性有限等不足。

 

保險策劃:保險是管理風險的其中一項方法,讓大眾有效地應對或轉移風險。羅經理向同學們介紹計算人壽保險需求的三種常用方法,分別為生命價值方式、需求方式及保留資本方式。生命價值方式指以個人現在的經濟情況來計算其生命價值,將來賺取所得的現在價值;需求方式分析當家庭主要賺錢成員死亡,家庭所需的資金,用以計算人壽保險保額,如家庭生活資金、子女教育費用、房貸、長輩供養費以及喪葬費等;保留資本方式可稱為“吃息不吃本”的方式,首先準備個人的資產負債表,找出能產生收入的資產,再估計需要增加的資產。

 

退休策劃:退休財務策劃的重點,在於確保手頭上的資產不會被通脹所侵蝕,所以在選取投資工具時,應具有保值、節稅或免稅特性,以及抗通脹的性質,不宜將過多的儲備放在過於保守的工具上,例如保本基金,因為這會引致回報率追不上通脹,但同時亦要避免風險太高的投資工具,因為保本比圖利重要。傳統意義上,市民應當預早進行退休策劃,年金是主要工具之一,年金是一種長期保險產品,並非銀行存款或儲蓄計劃,作用是幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,讓其有紀律地使用退休積蓄以應對長壽所帶來的財務風險。投保人將資金交予保險公司,其後可即時或於指定年期或年齡開始,分期獲得保險公司派發的年金收入,直至合約訂明的時期。而現代意義的退休則是實行財務自由,財務自由指工作並不為了錢,而錢完全夠用的狀態,即資產產生的被動收入等於或超過日常開支。

 

遺產策劃:遺產策劃目的是確保遺產內有足夠的資產,讓遺產擁有人在身故後,達成其生前願望。遺產的價值不會因課稅及其他收費而被過度蠶食,轉讓資產的過程由適當人士負責,並且在遺產擁有人決定的時間,將資產轉移給受益人。這是一個持續的過程,當中包括保險、訂立平安紙(遺囑)及成立信託等,澳門因法例規定,在遺產安排上需注意有特留份安排,目的是保障死者的至親可以得到一定份額的遺產,即使死者有立遺囑,該部分的財產仍不能夠按其意願自由處理分配,稱之為特留份,而繼承該部分遺產的人便稱為特留份繼承人。若「委託人」有一筆財產想要給「受益人」,但「委託人」又想要規劃這筆財產的應用,就可以成立信託,委託「受託人」來執行。成立信託的優點包括可設定定期給付、委託人依舊握有主控權、具有調節稅時點及折現計算的效果、他人無法干涉等,缺點則包括資金門檻及成本較高,且無法隨意運用資產。保險金信託是結合保險與信託的金融商品,以保險金為信託財產,由保險受益人和信託機構簽訂保險金信託契約,當被保險人身故且理賠金進入信託時,信託機構依信託契約的約定管理、運用,並依照信託契約之約定,將信託財產分配給受益人,並於信託期間終止時,交付剩餘資產給付予信託受益人。

 

投資策劃:投資是透過整全的財務策劃,因應個人的財務目標以及風險承受能力,選擇合適的投資工具,賺取預期回報,長遠地為自己的財富增值。

 

稅務策劃:交稅是一項支出,若能透過現時的稅務條例,以及可扣減項目,作出有效的、合法的稅務策劃及安排,便可將應繳稅項減至最低。除了可避免影響納稅人的現金流或財務狀況外, 若能加以善用這筆省下來的資金作適當的投資,更可為自己的財富增值。避稅是指透過合法的策劃及安排,減少應課稅項、或延遲交稅、甚或豁免稅項。逃稅則是指蓄意虛報或隱瞞支出以非法避稅,這是違法的行為,涉及刑事罪行。

 

最後羅經理分享多個實務案例,與同學們進行分析和討論。在分享結束後,同學們積極向講者發出與投資理財相關的提問,羅崇宇分行經理一一詳細解答。是次講座使同學們關注更多保險在財務策劃裡的角色,並透過金融講座系列收獲滿滿的資識點,期待下一場的金融講座分享。



 
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